住宅ローンの金利や審査の仕組みから返済計画を解説

フラット35に付加する火災保険の仕組

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フラット35を利用して住宅ローンを組まれるにあたって二種類の
保険に加入しなければなりません。その内の一つが火災保険で
もう一つが団体生命信用保険です。

今回は二つの保険のうちの一つである火災保険について簡単で
はございますが解説させていただきます。

何故、住宅ローンを利用されるさいに火災保険の加入が義務付
けられているかといえば、万が一火災によって被害を被ることと
なり、住宅ローンの返済に支障をきたさないためです。

火災保険に加入していれば仮に火災に巻き込まれてしまうこと
になっても路頭に迷わなくてすみます。

そして、火災保険についてですが、フラット35を取り扱っている
金融機関によっては住宅ローンの借り入れ期間と火災保険期
間とが同じ期間でなくても認められる場合があります。

基本的には住宅ローンを組まれる際に一括して全て申し込まれ
た方が保険料は割安になりますのでおすすめです。

返済期間が最長で35年となっていますのでもしかしたら忘れて
しまうかもしれませんが、住宅ローンの返済が無事終わります
と火災保険料の一部清算金が支払われる可能性があります。

ですので、住宅ローンを完済された場合は速やかに火災保険を
利用されている保険会社に連絡してください。

上述したとおり、返済期間が長いので忘れてしまう可能性が高
いので分りやすいところにメモを残しておくとよいでしょう。

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住宅ローンを組む上で生活設計は必要？

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住宅ローンを実際に組む前にシュミレーションを行います。何のシュミレーションかといいま
すと、住宅ローンを利用してどの程度の住宅を購入できるのか、明確になります。

しかし、住宅ローンのシュミレーションを行なう前に、ご家族でしっかりと話し合ってください。

戸建住宅やマンションを購入すれば30年前後の長期にわたってローンを返済することになる
わけですから、仕事をリタイアされるまでの生活設計を立てる必要があります。

住宅ローン開始直後に生まれた子供も支払いが完済する頃には３０歳を過ぎています。

ですので、どのように生活していくかプランを立てることは決して無駄ではありません。

しかし、大半の方がシュミレーションを行わないため、色々と問題が生じることになります。
お子様がいらっしゃる場合は、想定外の出費が将来的に沢山あります。

そうしたことも、生活設計の中に組みこんでおけば、対処することが容易にできます。

一家の大黒柱である父親が勤め先の会社を辞めることになるかもしれません。後々になって
揉めることを避けるためにも、しっかりと生活設計をたてられることをおススメします。

生活設計を行わずに住宅を購入することは地図を持たずに旅にでるのと一緒です。珍道中を
楽しみたいのであれば良いでしょう。しかし、そうでないなら生活設計は必須です。

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二重ローン問題政府案公表される！

東日本大震災により、家や会社を失ってしまった方々が、あらたに住宅を購入したり、
事業を再建するために大きな壁となっているのが「二重ローン」問題です。

これらの問題を軽減するために国がバックアップする政府案の中身が明らかになり
ました。実現可能な法案を一日も早く通してほしいところです。

「転載開始：読売新聞」

『「二重ローン」対策、中小企業向け債権買い取り』
http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20110616-00001224-yom-bus_all

東日本大震災で被災した企業や個人が既存の借金に加えて新たな債務を抱える
「二重ローン」問題に対する政府案が１６日、明らかになった。

被災企業の再建を支援するため、金融機関が抱える中小企業向け債権の買い取り
や出資を進めることなどが柱だ。

１７日に発表し、２０１１年度第２次補正予算案に盛り込む。

債権買い取りについては、「（既存の）中小企業再生ファンドなどを積極的に活用し、
再生を支援する」と明記した。

また、〈１〉金融機関が個人事業者や住宅ローンを抱える個人に対し、自己破産を経ず
に債務免除した場合でも、無税償却などを可能とする私的整理ガイドラインを作る

〈２〉中小企業などが再建を目指すかどうかを決めるまでの間、債務が雪だるま式に
増えることを避けるため、当面の利子負担を軽減する

〈３〉住宅ローン返済と新規の住宅取得のための費用を合わせた利子負担を全体と
して軽減する――などが盛り込まれた。

「転載終了」

しかし、利子負担の軽減となっていますが、具体的な数値が記載されていないとピンと
きませんね。また、被災した地元の小規模な金融機関に対するバックアップも必要
かと思います。いずれにしても復興支援を加速してほしいですね。

被災者の二重ローンへの対策案を協議

東日本大震災によって被災された方の中には住宅ローンが残ったまま家が全壊されて
しまった方が少なくありません。新たに家を建て直すとなると二重ローンを組まなければ
ならず、こうした人たちのための救済案がようやく協議されることになりました。

「転載開始：毎日新聞」

『＜東日本大震災＞「二重ローン」政府・民主が対策案』
http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20110608-00000121-mai-bus_all

東日本大震災で被災した企業・個人が再建するために新たな借金を抱える「二重ローン
問題」で、政府・民主党は８日、対策案をまとめた。

企業向けは、新たに設立するファンドによる債権の買い取りや債務の株式化で震災前から
の債務の返済負担を軽減することが柱。

個人の住宅ローンは、金利引き下げや返済期間延長などを促す仕組みを導入する一方、
一時検討された公的機関による借金の買い取りは見送った。与野党で来週以降に協議
した上で、必要な予算措置を１１年度第２次補正予算案に盛り込む方針だ。

中小企業向け支援策は、独立行政法人中小企業基盤整備機構や金融機関などの共同
出資で「中小企業再生ファンド」を設置。再生可能と判断した企業に対して、債務の株式
化や金融機関から債権を買い取るなどして、企業の返済負担を軽減する。

新規出資による資金支援も行う。再建の可能性を見極めるまで時間がかかる場合は１年
程度、既存の借金の利子分を補給する仕組みを検討。

利子補給の財源として、国などによる復興交付金（仮称）の創設を検討する。廃業に追い
込まれる場合でも、個人事業者向けに、債務者と債権者が自主的に協議して負債を整理
する「私的整理ガイドライン」の策定を検討。

債務返済後に手元に残せる資金額を現行制度から引き上げるなど再建を促す措置を講じる。

続きはコチラ⇒

できることなら、残っている住宅ローンはすべて棒引きとし、新たにローンを組んで新しい
家を建て、一刻も早くもとの生活に戻ることができるようになるのが理想ですが、現政権
がどこまで、そうした被災者の声にこたえてくれるか注視したいところです。

住宅ローン控除の仕組みなどについて

ギリシャやアイルランド、ポルトガルのように国が破綻寸前にまで追い込まれています。

これらの国のほとんどが、住宅バブルが崩壊したことによって経済が一気に収縮に向か
ったので、住宅ローンに関して色々と厳しい規制が入る可能性があります。

ですので、少しでも条件良く住宅ローンを利用するためにも、政府が用意した様々な制
度を利用して少しでも、住宅購入に関する負担を軽くする必要がありそうです。

住宅ローンを利用して、マンションや戸建住宅などの住宅を購入するのであれば住宅
ローンに関する控除制度に申請し、申請に通れば利用できます。

また、住宅ローン控除と世間でいわれていますが、本当の正式名称は『住宅借入金等
特別控除』と言います。では控除をうけることでどんなメリットがあるのでしょう？。

実は、住宅ローン控除を受けられると、住宅ローンを利用して、ある一定の条件をクリア
した場合、何％かの所得税が還付される仕組みとなっているのです。

このため、もし住宅ローン控除を利用すると、住宅ローンの負担が減るわけです。

住宅ローン控除を受けるのであれば、申請しなければなりません。

住宅ローン控除の条件はお住まいになられている地域によって微妙に異なります。、

住宅ローン控除を実際に申請するのであれば、各市町村にて確認する必要があります。

条件が多く設けられている場合は申請する際に問題を避けることができますので、全て
の項目を予め確認されることにで、申告もスムーズに進みます。

住宅ローンの金利の仕組について

米国の住宅市場が依然として改善されないために、世界中の金融機関が苦しめられて
います。色々な問題の起因となっているので一日も改善されることを願うばかりです。

そんな中、今回は意外と知られてそうで知られていない住宅ローンの金利の仕組みに
ついて簡単ではございますが解説させて頂きたいと思います。

住宅ローンは実際に検討する段階に入ると、選ぶのに苦労するほど種類が豊富な上に、
今現在、住宅ローンを取り扱っている金融機関は無数に存在しています。

正直何が良いのか分からずに色々と迷われると思います。

契約する金融機関により、住宅ローンの設定されている金利が異なります。

ですので、どの金融機関を選ぶかによって、月々の返済額をはじめ様々な条件が異なり
ますので、それ相応の結果が得られることになります。

住宅ローンの金利についてですが、通常、固定金利期間選択型、全期間固定型、変動
金利型の三つの金利タイプが存在します。

固定金利期間選択型は、開始した当初は固定金利を利用して、ある一定の期間が過ぎ
ると変動型に移行します。全期間固定型は最初から最後まで金利の変わりません。

最後に、変動金利型は返済日数により、金利が変動します。

それぞれのメリット、デメリットについてですが、全期間固定型は一貫して金利の変動は
ないのですが、その分最初からその分の金利は高めに設定されています。

一方、変動金利型は予定通りスムーズに返済できれば低金利ですむのですが、返済
期間が長引くほど金利が上昇するリスクが高まりますので注意が必要です。

安定を選ぶのであれば全期間固定型を、ハイリスクながら返済までの期間をそれほど
要さないのであれば、変動金利型を選ぶのがよいかと思います。

そして、全期間固定型と変動金利型の中間にあるのが固定金利期間選択型で、今現在
最も利用されています。安定を求めるならなおさらですね。

全期間固定型ほど最低金利が高くなく、また、変動金利型ほどリスクが高くないにもかか
わらず、自分で固定期間を選択できることが人気の要因となっています。

住宅ローンの返済は当然のことながら長期に渡って行われるので、身の丈に合った返済
方法をしっかり見極める必要があるの、しっかりと検討する必要があります。

人生設計と返済計画はセットで考える

マンションや戸建住宅はいうまでも無く非常に高額です。

一生に一度の大きな買い物なのですから、失敗するわけにはいきません。

住宅ローンは実際に開始してから終了するまで長期間に渡ります。

ですので、購入した時期は良くても、年月が経つにつれて月々の負担が重くのしかかること
も十分にありえますので、注意しなければならないのです。

そこで重要なのが、しっかりとした人生設計と返済計画です。

この二つはセットであって、どちらか一つでは駄目なんです。

一寸先は闇で、人生何がおこるか分かりません。

絶対に安泰といわれていた大企業が倒産する時代です。

いくら本人が血のにじむような努力を重ねて仕事を頑張っても、経済の流れには逆らうこと
ができません。ですので、できるだけ余裕を持つことが必要なんです。

そのためには無理の無い人生設計を基本としたうえで無理のない返済計画を立てましょう。

間違っても従業員の血のにじむ努力によって成り立つ企業の事業戦略の人生設計は立て
るべきではありません。将来的に苦しくなるのは目に見えてます。

また、人生設計も返済計画も出来る範囲で結構ですのが、定期的に見直しが必要です。

そんなときに重宝するのが、返済シミュレーションと呼ばれるシステムツールです。

今現在、インターネットで類似したサービスを提供しているところが無数荷存在します。

こうしたシステムを利用しながら表示される画面に従って基本的なデータを入力すると
簡単に毎月の返済額やボーナス返済、手数料などの費用を算出してくれる優れものです。

繰り返しになりますが、無理のない計画をたてられることをオススメします。

今本当に住宅を購入すべきなのか？

長期金利が低下しているため、住宅ローン金利も過去最低の水準にありますので、
今がチャンスと住宅購入を焦っている方が少なくありません。

しかし、焦る必要はまったくありません。住宅の購入はむしろ先延ばしすべきです。

ある程度頭金（1000万円以上）があって月々の負担を大幅に抑えることができる余力が
あるのであれば問題はありませんが、そうでないなら先延ばしすべきです。

世界経済は崩壊に向かって進んでいるかのように、毎日世界各国から様々なマイナス点
が明るみになって、その国の経済を揺さぶっています。

しかし、日本のテレビや新聞はあまり報道しないので、人によってはこれから景気が少し
ずつ良くなるのではないかと思っている方も少なくありません。

残念ながら今後よほど優れた経済政策と金融政策を実施しない限り、経済を立て直すこと
は困難です。民主党政権にそれを期待するのは無意味です。

であるならば、今後景気がさらに冷え込んだときに備えるべきではないでしょうか？。

変動金利の借り換える際の注意点について

住宅ローンの借り換えを検討するために変動金利から固定金利にかりかえる場合と、違う
金融機関の住宅ローンの変動金利に借り換える場合について解説させて頂きます。

まず、変動金利から固定金利に借り換える場合のみられる利用者の心理的な背景と、メリ
ット、デメリットについてですが、この場合は、住宅ローンを組まれたときには金利が高く、
将来的に景気が悪化して金利が低下すると考えたのでで変動金利を選択したわけです。

しかし、その後、金利が予想に反して上昇局面に転じることになったので固定金利に借り
換えたわけです。この場合、借り替えた当初は固定金利のため、かなり月々の返済額は
上がってしまうのですが、金利上昇リスクを回避することができます。

また、将来の生活設計が立てやすくなるメリットがあります。次に他の金融機関にて変動
金利に借り換える場合についてですが、この場合は、当初は若く社会的信用もあまり高く
なかったので金利が高い金融機関の住宅ローンを利用せざるえなかったと仮定します。

しかし、数年が経過し、経済的に安定し、勤続年数も審査基準をクリアするに十分な状況
になった場合に行うのが有効です。また、実際に他の金融機関の借り換えを行う場合は、
手数料・保証料・登記費用などが必要になります。

こうした点を十分考慮した上で金利差のメリットが受けられる場合に行うべきです。場合
によっては、割高になってしまうケースもすくなくありません。

ですので、1％前後の金利差を目安に検討すべきです。変動金利は景気が低迷し、デフレ
時には有効なのですが、景気が上向くと負担となっていくので注意が必要です。

無理なく住宅ローンを返済していく方法

マンションや戸建住宅などの住宅を購入するのは、それこそ一生を左右するほど大きな
買い物であることは間違いありません。それほど住宅は高額なんです。

実際にマンションや戸建ての住宅を購入するのに現金で購入する人は、本当に少ない
です。多くの方が住宅ローンを利用して住宅を購入します。

そして、住宅ローンは開始から終わりまで長期間に渡って返済が行われますので、生涯
所得の中でも大きな割合を占めます。ですので、身分相応の住宅を購入しましょう。

多くの方の人生の中でも住宅ローンを利用して住宅を購入するのは、重要な位置にある
と思います。住宅ローンの返済はマラソンのようなまのです。

確実に前にすすんでいくためにも、身の丈にあった住宅を選ぶ必要があります。もっとも、
買いたいと思っても無理な場合もあります。住宅を購入す売るには、どのへんにポイント
を置けば良いのか迷います。迷いをなくするために、しっかりと返済計画を作成します。

住宅ローンの返済計画はいうなれば、羅針盤のようなものです。ただ毎月の給料から引か
れていくだけですと、知らず知らずのうちに必要の無いものを増やしたりしてしまいます。

家の中というものは不思議なもので、押入れなど野中がガラ空きの状態が続くと、次第に
物が増えています。そうすると支払いが雪達磨式に増えてしますのです。

勿論、着実に返済することが大前提ですが、月々の返済を、滞らせることなく返済するの
であれば、こうした点を無視してはいけません。がしかし、男の人はすぐいやになります。
基本的に生活および事が安定しているのであれば、大きな問題にはなりません。

最後に住宅ローン返済計画を作成する注意点についてですが、必ずネットだけでなく、本
として、本を買って、しっかりと読み込んでからネットなどで補助的に情報を入手します。
とにかく、最初から最後ま無理をしなことが重要です。